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最近，深圳兩套房、兒童雙雙失業(yè)、財務(wù)危機的故事引爆了微信的力矩。 在這里，我們不是談?wù)摲績r，而是拆解故事中的家庭理財有什么問題嗎？

資產(chǎn)管理必須管理自己的財務(wù)資源，做好風(fēng)險規(guī)劃和準(zhǔn)備。 但是，理財不是一件事，很多時候需要以家庭為單位來考慮。 首先，需要確認(rèn)家庭的財務(wù)狀況，包括收入和支出。 對大多數(shù)人來說，工資、家庭日常開支、貸款等。

故事中，主人公在一家大企業(yè)工作，也是家庭唯一的收入來源。 他的月收入稅后超過2萬元，年底有獎金和分紅。 他年購買套房，每月提供6000元。 他年又買了學(xué)區(qū)房，用年買的第一套房抵押貸款，向銀行貸款。 計算一下，第二套房子的月度供應(yīng)為17000元。 據(jù)此，每月僅一筆支出就達(dá)到23000元，基本上與月收入持平。 這不包括家庭日常開支。 后來，男主人公失業(yè)，家庭陷入財務(wù)危機。

同樣的故事經(jīng)常在我們身邊上演，但只有一小部分人幸運，沒有失業(yè)。 那么，家庭理財為什么不做同樣的事呢？

螞蟻金服富事業(yè)群高級專家張昊確定了家庭理財?shù)牡谝徊绞恰霸谀睦铩?，第二步是明確“去哪里”，最后是“怎么走”。

“在哪里”是家庭財務(wù)的現(xiàn)狀。 這就像經(jīng)營一家企業(yè)清算資產(chǎn)和負(fù)債一樣，家庭也有資產(chǎn)和負(fù)債，有住房、車、存款、股票等一般資產(chǎn)，負(fù)債包括房貸、汽車貸款、費用型保險等。 而且，必須確定家庭的收入和支出，收入包括工資、獎金、紅利等。 支出包括水電煤炭費用、衣食住行支出等經(jīng)常性支出，以及包括醫(yī)療、美容、教育、旅游等支出在內(nèi)的非經(jīng)常性支出，其他支出包括月供給等。

“去哪里”是家庭理財?shù)哪繕?biāo)，比如你存了多少錢，每年來“說去就去的旅行”等。 制定這些小目標(biāo)后，最后“怎么走”——合理配置資產(chǎn)。

張昊說，家庭理財就像金字塔，從風(fēng)險小的資產(chǎn)到風(fēng)險大的資產(chǎn)都要配置，先搭建臺座，不遺余力地配置高風(fēng)險的產(chǎn)品。 金融金字塔中，最基本的是銀行存款和壽險，保險經(jīng)常被很多人忽視。

銀行存款通常用于零花錢和應(yīng)急處理，壽險起到分散風(fēng)險的作用。 保險業(yè)有句話叫“越窮越買保險”。 也就是說，資產(chǎn)，特別是流動性強的資產(chǎn)匱乏時，家庭風(fēng)險無法承受，必須通過保險來分擔(dān)風(fēng)險，防患于未然。 基礎(chǔ)建成后，金字塔再往上走，依次是住房和教育基金、養(yǎng)老準(zhǔn)備金、債券、基金、股票。

“另一個經(jīng)常被問到的問題是，這些部分是按什么比例配置的呢？ ”張昊給出了“4321”的定律。 這是標(biāo)準(zhǔn)普爾提出的家庭資產(chǎn)配置比例。

張昊表示，家庭資金分為“4321”四大部分，四大部分總資產(chǎn)的40%用于保本高，用于養(yǎng)老和教育。 3%的錢用于“賺錢”，意味著可以造福家庭，投資基金股等。 2是20%“保命錢”，用于醫(yī)療、事故等緊急支出。 一種是“花費的錢”，通常是3到8個月的生活費，占總資產(chǎn)的10%。

“每個家庭的情況都不一樣，在這些大框架下，個人也需要根據(jù)自己的優(yōu)勢制定適合自己的資產(chǎn)配置計劃，但一定會有計劃。 ”張昊說。 (經(jīng)濟日報記者陳果靜)

(責(zé)任:梁靖雪)