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一般來說，小額貸款在放貸前需要在央行征信系統(tǒng)中查詢個人信用記錄。 如果征信報告短期內(nèi)出現(xiàn)很多查詢記錄，銀行可能會認為你缺錢，影響大額貸款審批。

因為元旦會持續(xù)農(nóng)歷新年，所以購物當然不能少。 隨著隨便“買買”，電商的錢包紙越來越亮了，但是客戶的信用卡賬單沒那么干凈。 這個時候，銀行銷售經(jīng)常給“好意”打電話，建議將賬單分期。 當然手續(xù)費不能少。

賬單手續(xù)費是銀行信用卡業(yè)務(wù)的重要收入來源，分期業(yè)務(wù)剛開始時，由于競爭不充分，分12期的手續(xù)費超過了一次性分期額的10%。 但是近年來，網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)了很多平臺，據(jù)說可以代還信用卡。 平臺利率比銀行分期手續(xù)費優(yōu)惠。 更多的平臺直接打出“五折”的廣告語。

這些平臺推出的代還信用卡業(yè)務(wù)，簡單來說就是“借錢還卡”。 啟動這些業(yè)務(wù)的平臺大多為中小企業(yè)，各代人的還款業(yè)務(wù)背后都有小額貸款對應(yīng)。 那么，采用代還平臺真的比銀行優(yōu)惠嗎？ 如果銀行分期手續(xù)費不打折，取而代之的是平臺借款利率有一定優(yōu)惠的情況下，客戶可以通過選擇備用平臺來支付利息。 在銀行和代還平臺都有優(yōu)惠的情況下，需要具體的分期利率和貼現(xiàn)力度，相比之下，光靠利率貼現(xiàn)不能輕易評價哪種選擇更劃算。 如果自己不太清楚的話，依賴excel的xirr式和各種類型的“信用卡分期計算機”也是不錯的選擇。

小額信貸歸根到底是一種貸款業(yè)務(wù)，只要平臺業(yè)務(wù)合規(guī)，一般在放貸前都需要通過央行征信系統(tǒng)查詢個人信用記錄。 許多平臺必須查詢借款人的公積金和社會保險繳費記錄。 借款人近期申請房貸、車貸等大額貸款時，需要注意是否會多次被平臺查詢征信報告。 一般來說，如果征信報告短期內(nèi)出現(xiàn)很多查詢記錄，銀行可能會認為你缺錢，影響大額貸款審批。 其中的利害關(guān)系需要借款人仔細研究。

值得注意的是，發(fā)生以下兩種情況時，需要警惕借款平臺。 就是匯總還款。 一個平臺先用現(xiàn)金幫助借款人還款，然后用pos機刷還的錢，這中間收取手續(xù)費。 一些借款人發(fā)現(xiàn)，這種方法可以無限期延緩還款，也可以刷卡養(yǎng)卡。 信用卡兌現(xiàn)是法律明令禁止的行為，如果被銀行跟蹤，將承擔法律責任。 二是部分平臺在還款過程中以征信、審計等為名義接收客戶的cvv碼(信用卡安全碼)和驗證碼，通過其他渠道轉(zhuǎn)賣客戶新聞，導(dǎo)致客戶信用卡被盜。 這樣，不僅世代尚未成功，還要承擔卡被盜的損失，真是賠太太折兵。

畢竟，信用卡的費用方便了許多人的支付，特別是隨著移動支付的興起，無卡的費用已經(jīng)成為現(xiàn)實。 但是，方便又費錢，另外，也需要注意自己的負債率。 如果幾個月的信用卡還款額超過收入的50%，下個月的信用費就會適當“收手”。

另外，詳細對比近期各銀行和信用卡代還平臺的利率發(fā)現(xiàn)，在相同期數(shù)的條件下，銀行也開始加大分期手續(xù)費折價的力度，銀行與代還平臺之間的利差非常接近。 在同等優(yōu)惠條件下，銀行的信用風(fēng)險明顯較低。 此外，許多銀行也開展了小貸業(yè)務(wù)，競爭特點也日益突出。

如果必須選擇代還平臺，必須認真認識該平臺工商注冊新聞、股東新聞、高管是否有風(fēng)控背景等。 另外，在提供新聞時，一定要保護自己的新聞安全，為了不影響征信記錄，要觀察按時還款。 經(jīng)濟日報記者在游泳

(責任:何欣)